加快金融科技创新,促进消费升级
发布日期:2018-04-11 10:44 浏览次数:

[摘要]随着移动互联网的快速发展,数以亿计老百姓的衣、食、住、行等日常生活场景迅速转移到各类互联网终端上的APP,衍生出大量全新的金融需求,再造一个以普通大众为中心、以小额、碎片化、高频需求为主、规模庞大的个人金融市场。利用以大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术,改变传统个人金融服务的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系等,能够更好地满足线上个人金融市场的需求,进一步促进消费升级,也成为助推人民美好生活的金融驱动力。

随着移动互联网的快速发展,数以亿计老百姓的衣、食、住、行等日常生活场景迅速转移到各类互联网终端上的APP,衍生出大量全新的金融需求,再造一个以普通大众为中心、以小额、碎片化、高频需求为主、规模庞大的个人金融市场。利用以大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术,改变传统个人金融服务的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系等,能够更好地满足线上个人金融市场的需求,进一步促进消费升级,也成为助推人民美好生活的金融驱动力。

一、引发金融科技需求

个人消费行为方式新变化:场景化与线上化。当前,场景化与线上化成为个人消费行为方式转变的重要方向,在老百姓日常生活的衣、食、住、行、医等各个方面,互联网发挥着越来越重要的作用。

从消费方式上看,移动互联网支付是完成个人生活场景线上化闭环的关键环节。从消费人群上看,85后、90后成为推动个人生活场景线上化的主力军。相比于其他群体,个人生活场景里,基于互联网的使用率以及职业年限,85后、90后对互联网消费的依赖程度最深。

生活场景线上化为金融科技发展提供了广阔空间。个人生活场景线上化是消费升级的当前重要体现和发展趋势。在这个过程中,衍生出了庞大的线上个人金融服务需求,比如互联网支付、理财、信贷、保险、征信等。这些以普通大众为中心、以小额、碎片化、高频需求为主、规模庞大的个人金融市场,与传统金融机构围绕高净值用户为主、提供的低频、大额金融产品具有本质的区别,在信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用评级体系以及产品设计与销售等方面也大相径庭,也为互联网企业跨业进入金融领域提供了差异化竞争的契机。

中国领先的APP应用、完善的通讯基础设施、超大规模的用户和市场,为互联网向金融的渗透奠定了深厚基础。中国成为了全球线上生活最为活跃的国家,产生了巨大的线上金融服务需求,在服务需求中,诞生了市场领先、市值超高的金融服务企业,将改变全球金融市场格局。

自2013年以来,中国互联网金融几乎与全球同步发展,当前金融科技应用水平引领全球,已经成为全球的金融科技应用中心。得益于电子支付等金融科技服务广泛应用,中国金融科技应用水平高于其他国家,且代表了该领域未来发展方向。特别是基于移动社交平台的商业活动,让“中国起码领先美国五到六年”。国际知名咨询服务机构安永最新的报告显示,在全球20个主要市场金融科技应用排名中,中国在2017年以69%的应用率居于首位。

从行业看,出现了蚂蚁金服、京东金融等多家综合化运营的互联网金融集团。互联网支付、互联网征信、互联网借贷、互联网资产管理、互联网保险、互联网众筹、互联网证券等七大业务发展迅猛。

从公司看,中国的互联网金融企业在全球处于领先地位。毕马威联合H2 Ventures发布的《2017年全球金融科技100强报告》显示,蚂蚁金服、众安保险和趣店三家中国公司包揽了今年前三名,2017年入选前10的中国公司还包括陆金所(排名第6)、京东金融(排名第9),全球前10强半数来自中国。

二、金融供给不足及创新

消费升级成为我国经济增长转型的重要驱动力。随着我国居民可支配收入的稳步增长,消费成为我国经济增长的主要拉动力。

与此同时,消费升级也成为了推动我国经济转型的驱动力。2015年11月11日召开的国务院常务会议就指出,创新消费品等相关产业和服务业供给,能够释放内需潜力,推动工业升级和产品质量提升,应通过破除体制机制障碍、优化消费环境、加大金融支持和畅通商品进口等方面推进。消费升级具体是指消费产品、消费安全度以及品牌和技术的升级。以上各个方面的升级极大地拓展了消费市场空间,倒逼了我国消费业工业的升级。消费升级的核心是高质量消费,消费品和消费服务呈现出高端化的特点。为了满足消费市场的新变化,2017年5月17日召开的国务院常务会议又部署以试点示范推进《中国制造2025》,促进制造业转型升级。

在消费升级过程中,零售业态转型升级态势更加明显,新兴业态保持快递增长,传统实体零售业的创新转型成效突出,呈现出线上线下融合发展的趋势。2017年,全国网上零售额71751亿元,增长32.2%。其中,实物商品零售额54806亿元,增长28%,增速比社会消费品零售总额高17.8%,占社会消费品零售总额的比重为15%,比上年提高了2.4%。

个人生活场景线上化之下并未提供有效金融供给。我国消费升级的重要体现就是个人生活场景线上化,在配置金融资源方面,我国目前并没有做出